#35 Conjoint expatrié : comment préparer sa retraite quand on ne travaille pas ?

Elisa Pretet vit à Hong Kong depuis onze ans et accompagne les Français expatriés dans leurs projets immobiliers. Dans Nomadiq, elle s'adresse aux conjoints qui ont mis leur carrière de côté pour suivre l'autre à l'étranger. Ce qu'Info Retraite révèle souvent, ce que la Caisse des Français de l'étranger couvre ou non, pourquoi le minimum vieillesse ne protège pas un expatrié, ce qui arrive en cas de décès ou de séparation, et combien mettre de côté chaque mois : un épisode chiffré pour qui veut une retraite à son nom.

Suivre son conjoint, oublier sa retraite

Dans cet épisode de Nomadiq, Elisa Pretet, installée à Hong Kong depuis onze ans, où elle accompagne les Français expatriés dans leurs projets immobiliers, explique comment le conjoint qui a suivi l’autre à l’étranger peut préparer sa propre retraite. Elle part d’un constat : le conjoint suiveur vit souvent confortablement, mais avec de l’argent qui n’est pas le sien, sur la carte d’un compte ouvert au nom de celui qui a le contrat d’expatriation, même quand le couple est marié sous le régime de la communauté. Et le départ prévu pour un ou deux ans dure souvent dix, quinze ou vingt ans. Elle détaille ce qui empêche de travailler : visas liés au contrat du conjoint, langue (on lui demandait le cantonais et le mandarin à Hong Kong), postes renouvelés tous les trois à cinq ans, arrivée des enfants, et méfiance des employeurs envers un candidat dont le séjour dépend d’un autre contrat. Dans la grande majorité des cas, rappellent les deux interlocutrices, c’est la femme qui s’arrête de travailler.

Elle recommande que la question de la retraite de chacun soit discutée dans le couple avant même le départ.

Info Retraite, CFE et minimum vieillesse

Premier réflexe, selon Elisa Pretet : se connecter sur Info Retraite, possible même depuis l’étranger avec FranceConnect ou son numéro de sécurité sociale, pour voir ce à quoi on a droit. Quand elle demande aux gens ce qu’ils s’attendent à toucher, ils répondent souvent autour de 3 000 euros par mois ; ils découvrent en général entre 700 et 900 euros. Elle présente la Caisse des Français de l’étranger (CFE), qui collecte des trimestres pour le régime français par répartition : la classe 3 coûte selon elle environ 700 euros par mois, ne couvre que la retraite de base, et la pension ne se transmet pas. La CFE peut être un outil de diversification, estime-t-elle, mais jamais la seule solution. Quant au minimum vieillesse, environ 1 000 euros d’après elle, il n’est ni automatique, ni versé si l’on ne réside pas au moins neuf mois par an en France, et il est récupéré sur la succession. Elle rappelle enfin qu’un décès ou une séparation peut couper l’accès aux comptes ouverts à l’étranger, que la pension de réversion dépend de conditions, et qu’un testament doit souvent être fait dans chaque pays où se trouvent des placements.

D’où son conseil : garder un compte à son nom, dans son pays de nationalité, accessible sans autorisation ni condition de visa.

Combien mettre de côté, et la place de l’immobilier

Elisa Pretet propose une méthode : regarder ce que l’on touchera, décider de ce que l’on veut, calculer la différence, et tenir compte de l’inflation, en multipliant par deux le budget envisagé pour dans vingt ou vingt-cinq ans. Pour compléter 900 euros de pension jusqu’à 3 000 euros, il faut d’après son calcul un capital d’environ 630 000 euros placé à 4 %, soit sur vingt-cinq ans environ 2 200 euros d’effort mensuel sans réinvestir les intérêts, 1 200 euros en les réinvestissant, et environ 900 euros avec 6 % de rendement. Côté immobilier, elle distingue épargne et investissement, explique l’effet de levier du crédit, et chiffre à 315 000 euros le bien qui rapporterait 12 000 euros de loyers par an à 4 % brut, en rappelant qu’un appartement du centre de Paris ne dépasse guère 2 %. Elle conseille d’avoir de côté environ 30 % du prix, et pas moins de 70 000 euros, pour couvrir apport, frais de notaire, ameublement et frais annexes. Un conjoint sans revenus ne peut pas emprunter seul, d’où l’intérêt de consulter un notaire sur le régime matrimonial.

Pour elle, le salaire d’expatriation est celui du couple : une fois les charges payées, ce qui reste devrait être partagé en deux et versé sur le compte personnel de chacun.

Pour aller plus loin

• Info Retraite
• Le simulateur retraite de Nomadiq
• Le réseau d’experts Nomadiq
• Elisa Pretet sur LinkedIn
• Nomadiqhub
• La lettre de Nomadiq
• Nomadiq sur Instagram

Les références de l’épisode

• Info Retraite : le site où consulter et simuler ses droits à la retraite française, accessible depuis l’étranger.
• Caisse des Français de l’étranger (CFE) : permet de continuer à cotiser à la retraite de base française depuis l’étranger.
• FranceConnect : l’identifiant recommandé pour accéder aux services en ligne depuis l’étranger.
• Minimum vieillesse : allocation soumise à conditions de ressources et de résidence, récupérable sur la succession.
• Legal opinion : avis d’avocat que les banques demandent souvent aux expatriés de Hong Kong ou de Singapour pour un crédit.

Au fil de l’épisode

• 00:00:00 : pourquoi la retraite inquiète les conjoints qui suivent en expatriation
• 00:00:31 : vivre confortablement avec un argent qui n’est pas à soi
• 00:03:55 : visas, langue, enfants : pourquoi le conjoint ne travaille pas
• 00:05:51 : des arrêts de dix, quinze ou vingt ans plutôt que de deux ou trois
• 00:07:52 : premier conseil : consulter ses droits sur Info Retraite
• 00:09:27 : cotiser à la CFE, ce que cela coûte et ce que cela couvre
• 00:15:27 : la mauvaise surprise de la simulation, entre 700 et 900 euros
• 00:16:32 : les conditions du minimum vieillesse
• 00:21:45 : ce qui se passe en cas de décès ou de séparation
• 00:28:25 : garder un compte à son nom dans son pays de nationalité
• 00:30:33 : récapitulatif de la première partie
• 00:31:20 : combien viser à la retraite et l’effet de l’inflation
• 00:37:24 : le capital nécessaire pour toucher 2 100 euros de plus par mois
• 00:40:49 : ce que l’immobilier locatif apporte par rapport à l’épargne
• 00:43:31 : la valeur du bien à acheter et le rendement réel
• 00:47:24 : emprunter quand on est conjoint suiveur, le rôle du notaire
• 00:50:23 : combien avoir de côté avant d’aller voir la banque
• 00:54:17 : partager le salaire d’expatriation dans le couple
• 01:00:25 : par où commencer à 40 ans

FAQ

Qui est Elisa Pretet ?

Elisa Pretet vit à Hong Kong depuis onze ans, où elle était partie pour un an. Elle accompagne les Français expatriés dans leurs projets immobiliers et, arrivée elle-même pour travailler, a vu au fil des années de nombreux conjoints suiveurs confrontés à la question de l’argent. Dans cet épisode de Nomadiq, elle explique comment un conjoint expatrié sans emploi peut préparer sa retraite.

Comment savoir combien on touchera à la retraite quand on vit à l’étranger ?

Selon Elisa Pretet, il suffit de se connecter sur Info Retraite, avec FranceConnect ou son numéro de sécurité sociale, même sans compte ouvert et même sans être encore assuré en France. Le site affiche les trimestres cotisés et propose des simulations, par exemple en cas d’arrêt total des cotisations. Elle prévient : beaucoup découvrent entre 700 et 900 euros par mois.

La CFE suffit-elle à préparer sa retraite de conjoint expatrié ?

Non, d’après Elisa Pretet. La Caisse des Français de l’étranger ne couvre que la retraite de base, sans complémentaire, coûte selon elle environ 700 euros par mois en classe 3, et sa pension ne se transmet pas. Elle peut servir d’outil de diversification, mais elle estime qu’elle ne doit jamais être la seule solution.

Peut-on compter sur le minimum vieillesse en vivant sa retraite à l’étranger ?

Selon l’invitée, non : le minimum vieillesse, d’environ 1 000 euros, n’est pas automatique, dépend des revenus et du patrimoine, et suppose de passer au moins neuf mois par an en France. Il est en outre récupéré sur la succession. Elle cite le cas d’une proche à qui il a été refusé parce que sa résidence principale avait trop de valeur.

Combien faut-il avoir de côté pour un investissement locatif en étant expatrié ?

Elisa Pretet répond environ 30 % du prix du bien : la banque demande en général 10 % d’apport et ne finance ni les frais de notaire, ni l’ameublement, ni les frais de dossier, de courtage ou d’avocat. Elle ajoute qu’en dessous de 70 000 euros disponibles, un projet à crédit est très difficile, les banques prêtant rarement moins de 100 000 euros à un expatrié.